Kadar rata berbanding EIR
Kebanyakan pinjaman peribadi bank yang ditandatangani pada 2026 masih guna kadar rata. Bank mengenakan faedah ke atas jumlah penuh yang dipinjam, setiap tahun sepanjang pinjaman, walaupun anda membayar sedikit demi sedikit setiap bulan. Jadi kadar rata 6% selama 5 tahun kosnya lebih kurang sama dengan pinjaman 10.8% yang dikira atas baki yang masih tertunggak. Angka kedua itu ialah kadar faedah efektif (EIR), dan itulah yang patut dibandingkan antara bank, kad kredit dan pinjaman lain. Helaian penjelasan produk bank wajib menunjukkannya.
Apa yang berubah pada 2027
Dokumen Polisi Pembiayaan Peribadi Bank Negara mengharamkan kadar rata dan Rule of 78 bagi pinjaman peribadi baharu mulai 1 Januari 2027. Bank hanya akan mengenakan faedah atas baki yang masih tertunggak, jadi bayar awal terus menjimatkan faedah. Peraturan yang sama mengehadkan pinjaman peribadi kepada 10 tahun, dan sesiapa yang meminjam lebih RM100,000 perlu menamatkan modul pendidikan kewangan ringkas sebelum pinjaman diluluskan. Pinjaman yang ditandatangani sebelum 2027 kekal dengan terma lama.
Kos tambahan
Pinjaman peribadi konvensional biasanya ada duti setem 0.5%, selalunya ditolak daripada wang yang anda terima. Sesetengah bank mengenakan yuran pemprosesan atau minta insurans. Baca helaian penjelasan produk sebelum tandatangan, dan pastikan bayaran bulanan muat bersama hutang lain.
Sumber: BNM Policy Document on Personal Financing, Bank Negara Malaysia.