Cara perbandingan ini berfungsi
Dua orang mahukan rumah yang sama. Seorang membelinya dengan pinjaman. Seorang lagi menyewa dan menyimpan wang tunai yang pembeli belanjakan untuk bayaran pendahuluan, duti setem dan peguam, lalu melaburkannya. Setiap bulan, siapa yang belanja kurang akan melabur bezanya. Di akhirnya, pembeli memiliki rumah tolak baki pinjaman, campur simpanan, dan penyewa memiliki simpanannya. Timbunan lebih besar menang.
Apa yang mengubah jawapan
- Kenaikan nilai rumah. Pinjaman membesarkan kesannya, naik atau turun. Dengan pembiayaan 90%, kenaikan harga 3% ialah untung 30% atas bayaran pendahuluan pada tahun pertama. Harga rumah di Malaysia naik perlahan sejak beberapa tahun ini, malah ada kawasan yang mendatar, jadi cuba 1% atau 2% juga.
- Sewa berbanding harga. Rumah di Malaysia selalunya disewa pada kira-kira 3% hingga 5% harganya setahun. Makin murah sewa, makin baik menyewa.
- Apa penyewa buat dengan wang itu. Penyewa hanya menang jika benar-benar melaburkan bezanya. Kalau dibelanjakan, pembeli akan mendahului.
Kos hari pertama
Duti setem pindah milik ialah 1% bagi RM100,000 pertama, 2% sehingga RM500,000, 3% sehingga RM1 juta dan 4% selebihnya, serta 0.5% daripada pinjaman. Pembeli rumah pertama warganegara Malaysia tidak membayar apa-apa duti ini bagi rumah sehingga RM500,000, untuk perjanjian yang ditandatangani sehingga 31 Disember 2027. Yuran guaman ikut skala Perintah Saraan Peguam Cara 2023, 1.25% bagi RM500,000 pertama dan 1% selebihnya, sekali atas harga dan sekali atas pinjaman, serta SST 8%. Pemaju selalunya menanggung sebahagian kos ini untuk projek baharu, jadi tanya.
Untuk jadual pinjaman penuh, guna kalkulator pinjaman rumah.
Sumber: PwC Malaysian Tax Booklet: stamp duty, Budget 2026 first-home exemption, Solicitors' Remuneration Order 2023, Bank Negara Malaysia.